央行擬“拉黑”網(wǎng)貸代扣業(yè)務(wù) 授權(quán)事項逐筆驗證

代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展的同時，風險隱患也進一步暴露。為進一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，12月2日，央行公布了《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，其中提到通過負面清單方式規(guī)定銀行等代收機構(gòu)不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、各類交易場所等辦理支付業(yè)務(wù)。分析人士指出，一些在用戶不知情的情況下代扣資金以及為網(wǎng)貸平臺提供分期代扣等支付行為將受到嚴格管控，對于還款業(yè)務(wù)依賴代收代扣服務(wù)的機構(gòu)也會影響較大。

授權(quán)事項逐筆驗證

“小李在出國4個月期間，隨身攜帶的銀行卡被扣走200萬元，原來是小李曾在某平臺購買理財產(chǎn)品，產(chǎn)品贖回后，該平臺以小李名義偽造代收業(yè)務(wù)授權(quán)協(xié)議，將其資金通過代收通道扣劃至湖北某公司。”如今，這種違規(guī)代收行為迎來了重拳整治。

《征求意見稿》從付款人授權(quán)與付款人開戶機構(gòu)管理、收款人與代收機構(gòu)管理、代收業(yè)務(wù)適用場景等七個方面對代收業(yè)務(wù)進行了規(guī)范。具體來看，首先《征求意見稿》給出了代收業(yè)務(wù)的定義，并明確了代收機構(gòu)資質(zhì)。

所謂代收業(yè)務(wù)，是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機構(gòu)不再與付款人逐筆進行交易確認的支付業(yè)務(wù)。其中，代收機構(gòu)包括銀行業(yè)金融機構(gòu)、取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可或銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機構(gòu)。

值得一提的是，《征求意見稿》對付款人開戶機構(gòu)作出了管理要求，強調(diào)其應(yīng)采取措施確保資金根據(jù)付款人的真實意愿劃轉(zhuǎn)。其中提到，付款人開戶機構(gòu)必須在事前或首筆交易時獲得付款人授權(quán)。同時要求，付款人開戶機構(gòu)在交易過程中對授權(quán)事項進行逐筆驗證，確保每筆代收業(yè)務(wù)指令均與其獲得的授權(quán)相符等。

另外值得注意的一點是，在對收款人的規(guī)范上，《征求意見稿》強調(diào)收款人的真實性管理。其中要求代收機構(gòu)應(yīng)當對收款人實行實名制管理，采取有效措施核實收款人經(jīng)營活動的真實性和合法性，以及收款人采用代收服務(wù)確有需要且符合本通知有關(guān)適用場景要求。代收機構(gòu)不得為非法設(shè)立的組織及違法違規(guī)交易提供代收服務(wù)。

劃定適用場景及負面清單

近年來，代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢，在便民繳費、貸款還款等領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用，有效提升了各方資金收付效率。比如客戶與自來水、電力、燃氣等公司簽訂服務(wù)協(xié)議后，公司每月按期自動從客戶賬戶扣費;信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協(xié)議后，銀行每月從持卡人指定的賬戶劃轉(zhuǎn)資金償還信用卡等。

在代收業(yè)務(wù)適用場景方面，《征求意見稿》具體明確了兩種授權(quán)方式分別適用于通過代收業(yè)務(wù)辦理便民繳費、政府服務(wù)稅費、公益捐款、通訊服務(wù)費、信用卡及銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款還款、非投資型保險保費繳納、繳納租金、會員費用等小額便民業(yè)務(wù)場景;以及辦理教育培訓(xùn)費用繳納，小額貸款公司貸款償還，金融機構(gòu)發(fā)行的定期或定額基金理財產(chǎn)品購買、投資型保險費用繳納等場景。

同時，央行在關(guān)于《征求意見稿》主要問題說明中也指出，代收業(yè)務(wù)的突出特點是一經(jīng)付款人事先授權(quán)、實際交易發(fā)生時不再逐筆確認，便捷性較強，但交易驗證強度弱，產(chǎn)生資金風險的可能性也較大，更適用于水電煤等商品/服務(wù)提供主體相對固定、交易頻度較高且有一定規(guī)律、交易資金額度較小等與公眾日常生活緊密相關(guān)的場景。

安全與效率是支付服務(wù)發(fā)展中必須要權(quán)衡的目標，代收業(yè)務(wù)一定程度上促進了支付的便捷性，但其特性也決定了并非適用于所有場景。《征求意見稿》強調(diào)，代收機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場景，在代收業(yè)務(wù)適用場景外，通過負面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場所(平臺)和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)通過其他交易驗證強度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶資金安全。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對北京商報記者表示，促進支付行業(yè)健康發(fā)展，必須要對高風險業(yè)務(wù)進行管理和限制。從過往歷史看，上述機構(gòu)的代收代扣業(yè)務(wù)都是在過去引起了大量用戶投訴的業(yè)務(wù)，這類非持牌機構(gòu)受到的監(jiān)管力量較弱，以及出現(xiàn)違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口等違法違規(guī)行為，導(dǎo)致用戶的權(quán)益受到損害，另外，從本質(zhì)而言，上述金融或類金融業(yè)務(wù)不符合小額高頻的特性，完全可以不用代收的服務(wù)。所以，監(jiān)管對這種高風險、非剛需的代收業(yè)務(wù)進行了限制。

平衡便民性與安全性

央行在關(guān)于《征求意見稿》主要問題說明中談及代收業(yè)務(wù)風險時提到，例如，在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實意愿情況下為客戶開通了代收服務(wù)等會造成付款人資金盜用隱患。此外還包括對收款人的真實性審核不嚴，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金;有關(guān)代收業(yè)務(wù)信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至與收款人違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口，將代收業(yè)務(wù)應(yīng)用于高風險場景或非法交易等。

易觀智庫支付行業(yè)資深分析師王蓬博對北京商報記者表示，此次規(guī)范平衡考慮了各家機構(gòu)的權(quán)益，還兼顧了普通用戶的便捷性和安全性。具體細化到主要能夠通過代扣實現(xiàn)的便民服務(wù)場景，說明前期央行做了大量的調(diào)研，此次設(shè)置負面清單制度與國際上的金融監(jiān)管制度也是相接軌的。

王蓬博表示，在負面清單之外的、允許通過代扣實現(xiàn)的服務(wù)場景恰恰是第三方支付機構(gòu)、企業(yè)絕大部分交易覆蓋到的場景，整體對支付機構(gòu)影響不大。黃大智也認為，包括網(wǎng)絡(luò)借貸在內(nèi)的投融資類業(yè)務(wù)在支付業(yè)務(wù)中占比較小，從整體上看，《征求意見稿》對于銀行、第三方支付機構(gòu)影響較小。

不過，北京商報記者也注意到，在聚投訴上，多家支付機構(gòu)頻被舉報，重點投訴內(nèi)容涉及了在用戶不知情的情況下扣走資金以及為高利貸平臺提供分期代扣服務(wù)等。一位互金資深研究人士對北京商報記者表示，此次規(guī)范后，這類代收場景將受到嚴格管控。“而且很多投融資、網(wǎng)貸等機構(gòu)還款都依靠代收代扣，此次規(guī)范對它們影響也比較大。”