預(yù)付卡領(lǐng)域亂象叢生 成為不法商家“吸金利器”

“剛充錢(qián)沒(méi)多久，商家就關(guān)門(mén)跑路了。”家住北京的趙女士告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，自己光顧多年的一家溫泉酒店春節(jié)前已經(jīng)“人去樓空”。和趙女士有著同樣遭遇的消費(fèi)者還有很多，在預(yù)付消費(fèi)時(shí)代，虛假宣傳、霸王條款、手續(xù)不規(guī)范等亂象頻出，相關(guān)糾紛呈現(xiàn)快速上升趨勢(shì)。

記者調(diào)研采訪數(shù)月發(fā)現(xiàn)，自去年下半年以來(lái)，浩沙健身等多家知名連鎖機(jī)構(gòu)被曝關(guān)店跑路、經(jīng)營(yíng)者失聯(lián)，多地消費(fèi)者反映“辦卡容易退卡近乎無(wú)門(mén)”，預(yù)付資金“打了水漂”。值得警惕的是，預(yù)付消費(fèi)出現(xiàn)了一些新型的違規(guī)變種：不少商家將預(yù)付卡作為吸金手段違規(guī)開(kāi)展信貸平臺(tái)業(yè)務(wù)，預(yù)付消費(fèi)與金融信貸捆綁衍生的新風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升。

新冠肺炎疫情暴發(fā)后，健身房、美容美發(fā)、教育培訓(xùn)等實(shí)體店消費(fèi)按下“暫停鍵”，使得商家現(xiàn)金流承壓。業(yè)內(nèi)指出，須警惕現(xiàn)金流壓力成為“催化劑”“導(dǎo)火索”，加劇原本就存在的亂象風(fēng)險(xiǎn)。

機(jī)構(gòu)跑路頻發(fā)

“預(yù)付資金”打水漂

“天冷了，本來(lái)想帶全家人去昌平泡溫泉，結(jié)果到了地方發(fā)現(xiàn)大門(mén)被藍(lán)色鐵皮給圍起來(lái)了。”家住北京的趙女士怎么也想不到，自己光顧了好幾年的四海合利溫泉商務(wù)酒店在春節(jié)前已經(jīng)“人去樓空”。

趙女士告訴記者，最近五六年，幾乎每到冬天都會(huì)來(lái)這里泡溫泉。2016年年底，她購(gòu)買(mǎi)了該酒店的VIP卡并充值5000元，2017年“雙十一”活動(dòng)期間又充值了2000元，現(xiàn)在卡里約3000元未消費(fèi)金額打了水漂。記者通過(guò)企查查搜尋“北京四海合利商務(wù)酒店有限公司”發(fā)現(xiàn)，該公司已被法院列為失信被執(zhí)行企業(yè)。

遭遇類(lèi)似經(jīng)歷的班女士則損失了上萬(wàn)元。2018年8月，家住北京豐臺(tái)區(qū)的班女士在家附近的浩沙健身(方莊店)辦理了一張健身年卡，并在店員推薦下購(gòu)買(mǎi)了私教課程，總計(jì)花費(fèi)一萬(wàn)余元，而在浩沙健身崩盤(pán)之際，其購(gòu)買(mǎi)的大部分課程均未消費(fèi)。“我是通過(guò)私教才了解到(方莊店)停業(yè)了，停業(yè)之后，我從來(lái)沒(méi)有得到過(guò)來(lái)自浩沙健身方面的任何回應(yīng)。”班女士告訴記者。據(jù)她了解，她的私教王某帶的50多個(gè)學(xué)員都碰到相同的情況，大部分學(xué)員購(gòu)買(mǎi)的私教課程在萬(wàn)元以上。

趙女士和班女士“踩”的均是預(yù)付式消費(fèi)的“坑”。所謂預(yù)付式消費(fèi)，是指消費(fèi)者預(yù)先向預(yù)付卡的發(fā)行者支付一定的資金，獲得消費(fèi)憑證，按次或按期獲得商品或服務(wù)的消費(fèi)方式，消費(fèi)者從中享受一定的優(yōu)惠。

近年來(lái)，預(yù)付式消費(fèi)亂象層出不窮，尤其是去年以來(lái)，國(guó)內(nèi)多家知名健身、培訓(xùn)和早教機(jī)構(gòu)頻現(xiàn)跑路，將備受詬病的預(yù)付式消費(fèi)再次推上輿論的風(fēng)口浪尖。

去年10月，在國(guó)內(nèi)有著上百家分店的兒童早教品牌愛(ài)樂(lè)樂(lè)享被曝出在北京、南京等地的門(mén)店關(guān)閉，讓不少預(yù)繳了上萬(wàn)元課程費(fèi)的消費(fèi)者頗感意外。去年11月，外語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)韋博英語(yǔ)在北京、上海、成都等地的連鎖實(shí)體店相繼停業(yè)關(guān)門(mén)，數(shù)千名學(xué)員繳納的學(xué)費(fèi)無(wú)處追討。

值得注意的是，預(yù)付卡在健身房、美容美發(fā)、嬰兒游泳、洗車(chē)、餐飲住宿、教育培訓(xùn)等業(yè)態(tài)幾乎已無(wú)處不在，預(yù)付資金總規(guī)模也在不斷攀升。然而，預(yù)付消費(fèi)模式在給消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)便利的同時(shí)，由于相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)不完善、監(jiān)管體系不健全等原因，侵害消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。

上海市長(zhǎng)寧區(qū)法院此前發(fā)布的《2015—2018年涉單用途預(yù)付消費(fèi)卡糾紛案件司法審判白皮書(shū)》顯示，2015年至2018年，其受理涉單用途預(yù)付消費(fèi)卡糾紛案件數(shù)量分別為2015年175件、2016年59件、2017年58件和2018年315件，呈現(xiàn)集中爆發(fā)態(tài)勢(shì)。報(bào)告稱(chēng)，究其原因，與預(yù)付消費(fèi)卡經(jīng)營(yíng)公司突然關(guān)閉停業(yè)無(wú)法提供正常服務(wù)、消費(fèi)者集中維權(quán)密切相關(guān)。

預(yù)付卡領(lǐng)域亂象叢生

成為不法商家“吸金利器”

近年來(lái)預(yù)付消費(fèi)卡的起充金額、續(xù)費(fèi)規(guī)模都在不斷攀升，業(yè)內(nèi)估計(jì)，全國(guó)預(yù)付式消費(fèi)的資金總規(guī)模應(yīng)該是“天量級(jí)”。

記者采訪了解到，在北京、上海等一線城市，健身、美容美發(fā)、早教等預(yù)付卡起充金額往往以萬(wàn)元計(jì)，而且設(shè)置了類(lèi)似“卡內(nèi)余額少于多少就不能再享受折扣必須續(xù)費(fèi)”“卡片升級(jí)需要再多續(xù)費(fèi)才能享受原有折扣”等不成文的規(guī)定，提高了充值門(mén)檻。

不少消費(fèi)者反映，很多商家設(shè)置的霸王條款使得“辦卡容易退卡近乎無(wú)門(mén)”“交錢(qián)容易退錢(qián)難于登天”。

消費(fèi)者曹女士對(duì)記者說(shuō)，她此前在自家小區(qū)地下車(chē)庫(kù)的洗車(chē)行辦了一張洗車(chē)卡，預(yù)存1000元，但洗了沒(méi)幾次就被洗車(chē)行告知卡片即將到期，如果想繼續(xù)使用余額就需要再存入1000元重新激活卡片。“我之前還有好幾百?zèng)]花完，就又讓我再充錢(qián)，太不合理了。”她說(shuō)。

業(yè)內(nèi)指出，不少商家急于擴(kuò)張規(guī)模需要資金開(kāi)店，還有的商家甚至以預(yù)付款為借口進(jìn)行欺詐，或是吸收大量資金再以民間借貸等方式賺取利潤(rùn)，并不具備發(fā)放預(yù)付憑證的資質(zhì)。在此背景下，“預(yù)付卡”儼然淪為部分不法商家“吸金”工具。近些年，預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域的惡意詐騙行為屢次出現(xiàn)。

中消協(xié)投訴部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，一些經(jīng)營(yíng)者利用低價(jià)折扣、特別優(yōu)惠誘導(dǎo)消費(fèi)者支付高額預(yù)付款，消費(fèi)者未帶足夠費(fèi)用，經(jīng)營(yíng)者甚至主動(dòng)跟隨上門(mén)取錢(qián)。其后在不事先告知消費(fèi)者的情況下突然關(guān)門(mén)停業(yè)、失聯(lián)跑路，這些人中有的是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善、資金鏈斷裂，深陷財(cái)務(wù)危機(jī)，有的則是故設(shè)圈套、蓄意騙取消費(fèi)者錢(qián)財(cái)。

近年來(lái)，預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域除原有問(wèn)題外，租房貸、裝修貸、美容貸、培訓(xùn)貸等“套路貸”，成為預(yù)付式消費(fèi)的新變種，無(wú)形中放大了資金風(fēng)險(xiǎn)。

“我之前在一家親子游泳中心報(bào)了體驗(yàn)課程，本來(lái)覺(jué)得挺好的，但被告知買(mǎi)課最少48課時(shí)起，算下來(lái)要交近15000元，我表示一下子交的錢(qián)太多了，對(duì)方就開(kāi)始極力推薦它和一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作推出的分期貸款產(chǎn)品。”家住北京市朝陽(yáng)區(qū)的李先生表示。

據(jù)中消協(xié)介紹，總體而言，當(dāng)前預(yù)付式消費(fèi)呈現(xiàn)隱蔽性、惡劣性、群體性三大新特點(diǎn)。所謂“隱蔽性”，是指預(yù)付費(fèi)與金融信貸捆綁。2018年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況顯示，預(yù)付式消費(fèi)與金融信貸捆綁疊加侵害消費(fèi)者權(quán)益成為2018年消費(fèi)者投訴的新特點(diǎn)。在裝修房屋、美容整形、教育培訓(xùn)等消費(fèi)領(lǐng)域，一些經(jīng)營(yíng)者在宣傳時(shí)，有意淡化貸款的壓力，甚至以無(wú)息貸款作為吸引。消費(fèi)者通過(guò)經(jīng)營(yíng)者推薦的金融機(jī)構(gòu)貸款、預(yù)付高額費(fèi)用后，往往難以察覺(jué)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，直到商家不履行承諾、服務(wù)縮水、甚至關(guān)門(mén)跑路時(shí)，才發(fā)現(xiàn)金融信貸條約中含有各種高額違約條款，消費(fèi)者對(duì)服務(wù)不滿(mǎn)或者享受不到服務(wù)時(shí)，仍需繼續(xù)償還金融貸款，造成消費(fèi)者維權(quán)困難，權(quán)益受損。

維權(quán)難度大成本高

甚至“贏了官司卻拿不回錢(qián)”

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在采訪中了解到，部分權(quán)益受損的消費(fèi)者往往最終選擇通過(guò)訴訟的方式來(lái)解決糾紛，但是由于預(yù)付卡消費(fèi)普遍存在手續(xù)不規(guī)范等問(wèn)題，致使維權(quán)之路困難重重。

據(jù)班女士介紹，她認(rèn)識(shí)的很多浩沙健身會(huì)員手中并沒(méi)有完整的合同或是付款憑證。辦理預(yù)付卡的時(shí)候，浩沙健身(方莊店)僅僅針對(duì)收費(fèi)相對(duì)較低的年卡，與會(huì)員簽訂合同;而收費(fèi)相對(duì)較高的私教課程則僅向會(huì)員提供了簡(jiǎn)單收據(jù)。“很多會(huì)員還反映說(shuō)，當(dāng)時(shí)浩沙健身(方莊店)表示年卡合同只有一份，需要公司留存。也就是說(shuō)，很多人手中根本沒(méi)有合同。”班女士表示。

北京市房山區(qū)人民法院法官劉寧在接受記者采訪時(shí)表示，部分經(jīng)營(yíng)者在銷(xiāo)售預(yù)付消費(fèi)卡時(shí)，僅提供一張卡片，在其自身系統(tǒng)內(nèi)登記一些簡(jiǎn)單信息，甚至只是留一個(gè)手機(jī)號(hào)等，并未與消費(fèi)者訂立有明確條款的書(shū)面合同。由于缺乏證據(jù)，消費(fèi)者僅憑自身描述很難對(duì)最初商家的承諾予以舉證證明。

此外，在目前的司法實(shí)踐中，很多這類(lèi)案件還面臨著“贏了官司拿不回錢(qián)”的尷尬局面。

蔡女士于2016年辦了一張某嬰兒游泳中心玉泉路店的年卡，直接交了16600元?？墒?，僅僅上了六節(jié)課后，蔡女士就接到了玉泉路店停業(yè)的消息。在索要退費(fèi)無(wú)果的情況下，蔡女士等八位客戶(hù)一起委托律師，經(jīng)律師查詢(xún)，該公司股東為了逃避債務(wù)，在未經(jīng)清算的情況下將公司惡意注銷(xiāo)。蔡女士等八人將玉泉路店所屬公司的股東訴訟至北京市西城區(qū)人民法院。該案在2019年9月11日已經(jīng)判決，被告需償還原告相關(guān)款項(xiàng)及利息。不過(guò)，據(jù)蔡女士的代理律師張妍介紹，至今被告未主動(dòng)償還相關(guān)款項(xiàng)，蔡女士等八人已向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。“如果被執(zhí)行人故意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，那么執(zhí)行起來(lái)就比較困難。”張妍說(shuō)。

劉寧表示，在其實(shí)際接觸的案件中，不少發(fā)卡公司因?yàn)楦鞣N原因無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)而停業(yè)，部分被告勉強(qiáng)應(yīng)訴，但因能力問(wèn)題而無(wú)法退款，有的被告則故意逃避退款義務(wù)。“即使消費(fèi)者申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，但是很多被告已經(jīng)無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，消費(fèi)者沒(méi)法真正拿到退款的情形經(jīng)常發(fā)生。”她說(shuō)。

預(yù)付式消費(fèi)亂象因何頻頻發(fā)生、屢禁不止?消費(fèi)者維權(quán)因何難上加難?業(yè)內(nèi)人士指出，預(yù)付卡亂象頻發(fā)的主要原因在于法律不完善、信息不對(duì)稱(chēng)、監(jiān)管存漏洞、失信低成本。專(zhuān)家呼吁，預(yù)付消費(fèi)到了應(yīng)引起高度重視的時(shí)候，整治亂象亟待有關(guān)部門(mén)出臺(tái)“重典”，完善法律監(jiān)管體制，避免讓消費(fèi)者再當(dāng)“冤大頭”。