養(yǎng)老由“家事”變“國事”，保險業(yè)該如何發(fā)力？

7月22日，一則消息刷爆投資圈和養(yǎng)老圈：騰訊入股居家養(yǎng)老護理服務商福壽康。

養(yǎng)老賽道肉眼可見愈發(fā)火熱，背后是養(yǎng)老正從“家事”上升為“國事”。

全國第七次人口普查顯示，中國60歲及以上老人占比已經達到18.7%，老齡化衍生的系列問題，不但與每個家庭休戚相關，更是民生問題的重中之重。

面對經濟運行、社會建設、文化發(fā)展、綜合國力和國際競爭力都將受到影響的老齡化趨勢，應對人口老齡化已經上升為國家戰(zhàn)略。積極應對老齡化，既是新時代人民群眾追求幸福的新期待，也有望成為我國社會經濟高質量發(fā)展的新動能。

但，這是一場任重而道遠的拉鋸戰(zhàn)——中國只用18年時間就進入了發(fā)達國家用60年才完成的老齡化進程。除了速度快，中國老齡化還存在基數大、未富先老、贍養(yǎng)率高等問題。

頂層設計之下，多行業(yè)都從自身資源稟賦出發(fā)投身其中，努力貢獻符合國情和現狀的“中國式養(yǎng)老”解決方案之余，實現行業(yè)突圍。

近十年來，保險行業(yè)成為一支愈發(fā)重要的養(yǎng)老力量，前有泰康、太保、太平等險企發(fā)力品質養(yǎng)老社區(qū)，近有平安、友邦積極進軍居家養(yǎng)老或實施養(yǎng)老布局，更有大家保險攜城心養(yǎng)老新模式掀起養(yǎng)老新潮流，養(yǎng)老賽道不斷閃現保險身影。

從養(yǎng)老到享老 頂層設計積極應對老齡化

勸君莫惱鬢毛斑，鬢毛斑時也自難。自古以來的養(yǎng)老難題正在21世紀愈演愈烈。

與全國第六次人口普查數據相比，七普數據中60歲以上人口已經上升了5.44%，人均壽命不斷延長，百歲人生將更加普遍。有研究表明，2022年開始新生人口將會跌至一千萬以下，未來的贍養(yǎng)率(即65歲以上的人口和15-64歲人口的比例關系)將由現在的1/5提升到1/2。隨著經濟發(fā)展和城鎮(zhèn)化加速，年輕人外流，大量老人不得不獨守空巢。

諸多社會現象意味著老年人的照料照護職能，不能再由傳統家庭承擔，而是要向社會和市場尋求答案。盡管我國養(yǎng)老產業(yè)歷經多年發(fā)展和嘗試，但面對洶涌而來的老齡化進程，應對之路仍然任重而道遠。

當人口結構的快速轉換超越了社會支撐體系調整速度，養(yǎng)老便困難重重。老齡人口激增，其所需要的健康、照護服務也在不斷增加，特別是老年失能失智的發(fā)生率也會明顯增高，巨大需求下，我國當下養(yǎng)老服務體系有較大優(yōu)化空間。

有調研數據顯示，2020年底，全國注冊登記的養(yǎng)老機構只有3.8萬個，各類社區(qū)養(yǎng)老服務機構和設施約30萬個，床位823.8萬張，遠未達到社區(qū)全覆蓋。按照養(yǎng)老護理員和老人1：4的比例估算，現在養(yǎng)老護理人員的缺口大概在200萬人，護理隊伍年齡偏大、職業(yè)技術水平偏低等問題也十分突出。

我國養(yǎng)老格局是居家養(yǎng)老為基礎，社區(qū)服務為依托，機構養(yǎng)老為補充，被行業(yè)稱之為“9073”或“9064”，即90%居家養(yǎng)老，7%或6%社區(qū)養(yǎng)老，3%或4%機構養(yǎng)老。

對比國外現狀，選擇機構養(yǎng)老的比例遠超這個數字。中國社科院曾專門做過失能失智老年人照顧研究，在家照顧生存期只有27個月，機構照顧生存期卻長達44個月。失能失智的老人在機構照顧比居家照顧更科學，但對于注重“孝道”文化的國人來說，理念轉變仍需要一段時間。

但亦有例外，我國20世紀60年代及以后出生的長輩在養(yǎng)老觀念、消費理念和支付能力上，明顯不同于前幾代人，當他們步入退休生活時，將對養(yǎng)老服務類型、模式、品質等提出更多新要求。

國家也在持續(xù)出臺相關政策，推動老齡事業(yè)和產業(yè)協同發(fā)展，構建和完善兜底性、普惠型、多樣化的養(yǎng)老服務體系，滿足新時代下的各類養(yǎng)老需求。今年年初，《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》正式下發(fā)，使得以往碎片式的養(yǎng)老服務政策得以整合，也讓養(yǎng)老服務體系有了更明確的市場定位和發(fā)力方向。

新時代、新特點意味著新養(yǎng)老，新養(yǎng)老要由生存必需型向享受型、發(fā)展型、參與型轉變，實現從養(yǎng)老到享老的目標。“黨的十九屆五中全會把積極應對人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略，這就意味著把我們過去的家事上升到了國事的新高度”，一位養(yǎng)老行業(yè)資深研究人士表示。

新要求也意味著新發(fā)展機遇。當老齡化疊加壽命延長的現實，如何讓長者更舒適、更幸福、更有尊嚴地老去，成為養(yǎng)老考卷中第一道必答題。

保險，養(yǎng)老體系建設的重要參與者

有研究認為，我國養(yǎng)老服務市場發(fā)展近20年，經歷了“養(yǎng)老服務市場化——各類市場主體進入——同質競爭——市場重組兼并——非理性擴張——趨于理性”六大階段，商業(yè)模式已趨于清晰，進入相對穩(wěn)定的發(fā)展階段。

央企、國企、地產企業(yè)紛紛入局探索適合自身的商業(yè)模式，保險行業(yè)無論在資金端還是負債端都與養(yǎng)老產業(yè)有著天然的匹配性，迅速成為進入養(yǎng)老領域中的重磅主體。

隨著人口老齡化的不斷加劇，養(yǎng)老保險收支矛盾持續(xù)加大，第三支柱在完善我國養(yǎng)老金體系架構、提高國民養(yǎng)老金待遇水平、鼓勵國民形成養(yǎng)老儲蓄意識和長期養(yǎng)老規(guī)劃能力、促進多層次資本市場發(fā)展等方面大有可為。

商業(yè)養(yǎng)老保險在多層次養(yǎng)老保障體系的構建中具有不可替代的重要作用。此外，保險資金具有規(guī)模大、成本低、期限長、追求長期穩(wěn)定收益等特點，這決定了保險資金與養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等產業(yè)之間，具有天然的契合點和良好的匹配度，可以為養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展提供長期穩(wěn)定的資金支持，助力養(yǎng)老生態(tài)打造。

打造“保險+服務”生態(tài)圈，以客戶為中心，加快建設健康養(yǎng)老服務生態(tài)，結合不同銷售服務場景，為客戶提供個性化、定制化的健康養(yǎng)老服務——已成為行業(yè)轉型發(fā)展的共識。

從當下市場現狀來看，已有泰康、太保、太平、新華等多家險企在這一領域展開布局，主流方式是通過重資產投資建設大型養(yǎng)老社區(qū)的方式參與，通過購買保險產品贈送養(yǎng)老社區(qū)入住資格、優(yōu)先入住權等服務來實現無形保險產品與有形養(yǎng)老社區(qū)的聯動。

社區(qū)硬件固然重要，但軟件服務則更為關鍵。如何圍繞客戶滿足老年生活的不同服務需求，是險企參與養(yǎng)老產業(yè)布局的競爭高地。

“健康”是老年生活的關鍵詞，身體康健，年齡就再也不是問題，因此圍繞健康的疾病診治、康復護理、長期照護等體系化的老年健康服務體系至關重要。但在人民生活水平日漸提高的當下，在健康基礎上追求精神豐富，也是當下旅居養(yǎng)老、老年大學火熱的原因。

在泰康的養(yǎng)老社區(qū)里，基本都會配備一家康復醫(yī)院滿足基礎醫(yī)療和康復服務，每位老人也會在“樂泰學院”報上好幾門課程，年紀再大也不忘探索世界、拓寬視野。

中國太保旗下的太保家園，則從安居、美食、文娛、健康、智能五個維度，提供全年齡覆蓋、全天候響應、全方位呵護的養(yǎng)老服務，更好地滿足長者差異化、優(yōu)質化的養(yǎng)老需求。

7月22日，大家保險發(fā)布康養(yǎng)服務體系，涵蓋醫(yī)療、康復、護理、康樂、旅行、安居、膳食、療愈等內容，堅持身、心呵護并重，在養(yǎng)老產業(yè)的細分領域服務中越走越深。

養(yǎng)老，保險業(yè)新的價值增長極?

養(yǎng)老問題嚴峻的背后，巨大的養(yǎng)老需求醞釀著機遇。

“大家越來越關注自己的養(yǎng)老問題了，可搭配養(yǎng)老社區(qū)入住權益的產品總會被多咨詢幾句”，一位保險經紀人表示，由于有客戶為獲得入住權購買了較大金額產品，她兩個月就完成了去年半年的業(yè)績。

近兩年，人身險行業(yè)保費增速放緩，既往的代理人粗放式展業(yè)模式在疫情的疊加下矛盾凸顯，一邊是深化代理人制度改革，另一邊行業(yè)則需尋找新的增長機會。隨著我國老齡化趨勢繼續(xù)演進，醫(yī)療健康及養(yǎng)老需求的廣闊市場前景，無疑會給行業(yè)帶來值得期待的增長點。

泰康是最早布局養(yǎng)老行業(yè)的，十年時間已足夠收獲豐富的果實。今天，泰康養(yǎng)老社區(qū)已全國布局26城29家，12家開業(yè)運營，入住居民6000余人，十年間累計銷售件數超15萬件，讓整個行業(yè)都看到了將養(yǎng)老服務做大做深的潛力。

大家保險在誕生之初就錨定了這條賽道，憑借輕資產的物業(yè)改造，城心養(yǎng)老產品線已在三城鋪開五家社區(qū)，旅居產品也在四大旅游城市啟動，成立三年就已完成養(yǎng)老敘事。在養(yǎng)老戰(zhàn)略的指引下，大家保險以剛性養(yǎng)老需求牽引保險業(yè)務發(fā)展，2021年養(yǎng)老社區(qū)貢獻標準保費33.5億元。

盡管平安、友邦入局稍晚一步，近兩年內才開始加碼養(yǎng)老產業(yè)的建設，但其投入資源之重同樣不可小覷。例如，平安決心深耕居家養(yǎng)老，這對于“家”觀念深厚的國人來說，是比較有吸引力的服務。

7月21日，國家衛(wèi)生健康委、國家發(fā)展改革委、教育部、民政部等十一部門發(fā)布《關于進一步推進醫(yī)養(yǎng)結合發(fā)展的指導意見》，提出鼓勵商業(yè)保險將老年人預防保健、健康管理、康復、護理等納入保障范圍。

保險業(yè)作為養(yǎng)老服務體系中一個重要的支付方，在推動養(yǎng)老服務體系建設中有非常明顯的制度優(yōu)勢，一方面，保險作為付款人，有能力通過各種渠道，形成跟服務供給者的互動和融合，也可以自建渠道自己提供相關服務，和客戶一起抵抗養(yǎng)老成本抬升的風險，也可以通過積極預防、早診早治、促進康復等全鏈條、全生命周期的干預，促成風險的減量，降低自身成本。

“養(yǎng)老社區(qū)投資布局是長周期、慢回報項目，從初期投拓、開發(fā)建設到運營，最終達到收支平衡通常需要五年左右時間。但如果綜合考慮保險端的獲益，可大幅縮短達到平衡時間，提升收益率水平。據測算，養(yǎng)老社區(qū)單體項目基本回報在3%以上，通過精細化管理或可提升至4%左右;如考慮養(yǎng)老社區(qū)為保險主業(yè)帶來的保費規(guī)模和新業(yè)務價值，將較大提升養(yǎng)老社區(qū)單體項目的投資收益率。此外，養(yǎng)老社區(qū)投資現金流特征本身就是前期投入大，中后期有長期、穩(wěn)定收益回報，與保險負債久期更為匹配，有助于保險資金穿越經濟壓力周期。”大家保險相關負責人表示。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎!此文僅供參考，不作買賣依據。

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