汽車融資租賃：缺乏監(jiān)管、部分企業(yè)操作不規(guī)范

一邊是“只用車價的0-10%就開上新車”、比傳統(tǒng)金融渠道更容易拿到貸款的甜頭;一邊是千人維權(quán)、上百份訴訟的風波……提到汽車融資租賃，不少消費者的心情像坐了一回過山車。

近年來，這種新型的大額分期購車方式持續(xù)“走俏”。業(yè)內(nèi)估算，汽車融資租賃市場將在2021年達到3897億元的巨大規(guī)模。然而，由于部分消費者對于該模式的理解不夠，加上缺乏監(jiān)管、部分企業(yè)操作不規(guī)范，這樣看上去誘惑力十足的新模式卻一度引發(fā)爭議。

有專家指出，汽車融資租賃的優(yōu)勢在于大大降低了汽車消費門檻，可以使暫時不具備購車能力的潛在客戶，轉(zhuǎn)換成為真實的消費者。這對于中國汽車市場復蘇和推動形成國內(nèi)大循環(huán)來說無疑具有積極意義。

但同時，消費者對全新的商業(yè)模式和產(chǎn)品往往比較陌生，很難像專業(yè)人士一般理解得那么透徹。因此如果有商家故意誤導消費者，利用信息不對稱惡意牟利，再加上行業(yè)監(jiān)管尚不健全，就可能造成“劣幣驅(qū)逐良幣”的效應。

作為新興業(yè)務模式，汽車融資租賃如何避免“異化”?各汽車融資租賃平臺如何從消費者維權(quán)訴求中吸取經(jīng)驗教訓?監(jiān)管部門應如何“立規(guī)矩”，避免這一新模式口碑頻亮紅燈?面對這些疑點，記者進行了深度調(diào)查。

“上車”門檻再降低，融資租賃能解決什么問題

“進入下半年后，來店里看車的顧客變多了。其中，售價在15萬元左右的自主品牌SUV最受歡迎，銷量占比接近60%。”四川南充某汽車融資租賃公司銷售主管蔡元發(fā)現(xiàn)，很多消費者希望盡量少花錢就能開上一臺不錯的新車，實現(xiàn)“出行自由”。

按照2018年公布的《汽車金融公司管理辦法》的定義，汽車融資租賃業(yè)務是指汽車金融公司以汽車為租賃標的物，根據(jù)承租人對汽車和供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的汽車按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動。事實上，在歐美某些成熟汽車市場，融資租賃在新車銷售中的滲透率已占到30%左右。

與傳統(tǒng)的金融貸款購車不同的是，汽車融資租賃模式將汽車使用權(quán)和所有權(quán)分離，消費者以長期租賃的方式獲得車輛的使用權(quán)，之后逐月支付租金。待租賃期滿后，消費者可以選擇按照車輛殘值購買該車輛。

也就是說，在消費者租車期間，汽車的所有權(quán)歸汽車租賃平臺;等租期滿了，完成過戶后，汽車的所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給消費者。

“將潛在的消費需求轉(zhuǎn)換為真實的消費，這對于加快汽車市場復蘇具有重大意義。”在北京大學經(jīng)濟學院副教授薛旭看來，汽車融資租賃的優(yōu)勢在于大大降低了汽車消費門檻，可以使暫時不具備購車能力的潛在客戶，轉(zhuǎn)換成為真實的消費者。

以目前國內(nèi)新車的平均零售售價15萬元為例，如果在傳統(tǒng)渠道買車，一般首付為全款的20%-40%，再加上約10%的購置稅、約5000元的保險、上牌費用以及其他“隱形消費”，至少需要一次性支付5萬元。

與之相比，宣稱“1成首付，先租后買”的汽車融資租賃無疑更接地氣，也更受到年輕消費者的青睞。

有業(yè)內(nèi)人士分析指出，隨著用慣了“花唄”的年輕人即將或者已經(jīng)成為購車主力，包括汽車融資租賃在內(nèi)的汽車金融將愈發(fā)炙手可熱。

“95后消費者對用車需求更加理性，對低首付金融方案的需求也就更加明顯。”由汽車之家與全球咨詢公司德勤聯(lián)合推出的《2020中國Z世代汽車消費洞察報告》顯示，僅有38%的95后消費者會選擇全款購車，包括汽車融資租賃在內(nèi)的汽車金融產(chǎn)品成為這屆年輕人的“更優(yōu)選”。

該報告指出，95后年輕消費者對汽車使用權(quán)的需求逐漸高于所有權(quán)，這為豐富、靈活的汽車融資租賃以及共享汽車產(chǎn)品的長遠發(fā)展提供了肥沃土壤。

25歲的湖北小伙陳瑞經(jīng)過幾番對比后，選擇了汽車融資租賃。他理由十分直白：“去年剛剛買房結(jié)婚，手頭有些緊。”

“其實我考完駕照后幾乎就沒怎么開過車。但由于工作調(diào)動，每天上班通勤距離有十幾公里，買輛車代步是剛需。”陳瑞坦言，對于剛工作不久的小兩口來說，房貸、孩子教育就占用了家中的絕大部分收入，不得不想辦法壓縮其他開支。

在車好多集團高級副總裁、毛豆新車負責人白如冰看來，除了通過低首付、寬信審的方式大大降低了用戶的汽車消費門檻，汽車融資租賃的另一大優(yōu)點，是優(yōu)化我國汽車消費的區(qū)域結(jié)構(gòu)。

“以四川省為例，成都的千人汽車保有量約為300輛，而省內(nèi)其他地區(qū)還不到100輛。這說明，中國汽車消費市場——尤其在以三線及以下城市和農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為代表的下沉市場——仍有巨大的汽車消費潛力可挖。”白如冰分析說，如果僅以傳統(tǒng)賣車模式很難充分挖掘這部分市場的潛力。

一方面，目前被視為汽車流通主要渠道的3萬多家4S店大多集中在城市，其中一二線城市又占去了絕大部分。由于投資規(guī)模大、運營成本高，傳統(tǒng)4S店很難在三線及以下城市尤其是縣區(qū)和農(nóng)村市場找到生存土壤，因此其覆蓋能力也就十分有限。

另一方面，在傳統(tǒng)金融模式下，高額的首付款和較嚴格的信用審核讓大部分下沉市場消費者望而卻步，從而限制了當?shù)氐钠囅M水平。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年人均可支配收入排名前三的上海、北京、浙江均超過3萬元，而中西部省份大多不足兩萬元。

“融資租賃的本質(zhì)是金融產(chǎn)品，因此服務品質(zhì)十分重要。”薛旭提醒說，企業(yè)不要用北上廣深的思維看三線及以下城市，不同商業(yè)模式可通過差異化競爭獲取自己的客戶。

比方說，在充分合法利用用戶大數(shù)據(jù)的前提下，一些主打融資租賃的汽車新零售服務平臺可以加快線上線下渠道的融合，迅速分析、掌握用戶的個性化需求。

“在我國汽車消費尚未見頂，且區(qū)域消費不平衡的背景下，汽車融資租賃市場空間十分廣闊。”據(jù)白如冰透露，該公司已在四川南充、陜西咸陽和廣東、河北、河南、遼寧等地推出“汽車下鄉(xiāng)”。“2019年，毛豆汽車下鄉(xiāng)所覆蓋區(qū)域的銷量增幅高達386.7%，彰顯了下沉市場強大的汽車消費潛力。”

看上去很美卻“槽點不斷”，行業(yè)洗牌該洗走誰

和所有有爭議的新事物一樣，有不少企業(yè)和消費者興沖沖地入局汽車融資租賃，卻交了高昂的“學費”。曾經(jīng)吸引人眼球的宣傳口號，卻成了消費者口中的“套路”。

記者翻閱了中國裁判文書網(wǎng)上涉及汽車融資租賃的近160多封文書后，發(fā)現(xiàn)消費者訴訟的核心點高度集中，均圍繞著“買車變租車”、電子協(xié)議或征信記錄等被修改、過戶困難、收車、擔保公司涉及關(guān)聯(lián)交易等展開。

“商家對消費者玩套路引發(fā)糾紛，必然會導致消費者對汽車融資租賃這種模式失去信心，最終還是搬起石頭砸自己的腳。”中南財經(jīng)政法大學教授、數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林在接受記者采訪時指出，充分保障消費者知情權(quán)是汽車融資租賃健康發(fā)展的首要條件。

他認為，由于消費者與企業(yè)的信息天然不對稱，必須加強行業(yè)規(guī)范，避免有些別有用心的企業(yè)誤導、欺詐消費者。“比方說，究竟是買還是租，每個月利息怎么算、每一筆服務費是多少，都要在簽合同前明明白白地說清楚。”

“與傳統(tǒng)汽車消費模式相比，汽車融資租賃更為復雜，因此有些消費者對汽車融資租賃的認知不夠，引發(fā)對汽車融資租賃行業(yè)和企業(yè)的誤解，從而阻礙了行業(yè)發(fā)展。”作為汽車融資租賃平臺操盤手，白如冰向記者坦言，由于該行業(yè)準入門檻不高、競爭者良莠不齊，一些商業(yè)欺詐和糾紛不僅為消費者帶來了麻煩，也對整個行業(yè)的健康發(fā)展造成了嚴重阻礙。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在廣告宣傳中，部分汽車融資租賃平臺只突出首付低，卻不強調(diào)汽車所有權(quán)不在客戶手中以及費率較高。那些用車心切的消費者很難抵御這樣的誘惑，在不明具體事宜的情況下就簽了合同。

而對于企業(yè)來說，由于目前征信系統(tǒng)不健全、二手車評估系統(tǒng)和流轉(zhuǎn)系統(tǒng)不夠成熟，汽車融資租賃公司需要投入較大成本進行風險控制。

“由于購車首付低，騙貸實施成本不高，汽車又是大件商品，一旦發(fā)生騙貸，企業(yè)損失嚴重。”有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，有些公司簽約時只審核駕駛證、身份證、信用卡等基本信息，因此容易被黑戶盯上。

對此，薛旭建議說，企業(yè)不能為了完成任務而盲目發(fā)展。“汽車融資租賃業(yè)務其實是企業(yè)與消費者之間的雙向選擇。消費者不會選擇信譽不佳的企業(yè)，企業(yè)也不能把車賣給沒有購買能力的人。”

“如果企業(yè)因為風險控制增加過多成本，反過來又會影響金融租賃的商業(yè)模式。”白如冰舉例說，汽車在租賃使用過程中，可能會出現(xiàn)事故、損毀、被盜、被查封，或是因交通違規(guī)被追責等貶值風險。因此租賃期滿后，如何避免殘值糾紛、二手車能否順利流通進入消費市場，都成為汽車融資租賃平臺需要花大力氣解決的難題。

盤和林認為，面對汽車融資租賃這個潛在金礦，通過欺詐消費者竭澤而漁、劣幣驅(qū)逐良幣的方式絕不可取。“企業(yè)和消費者都要遵守市場規(guī)則、充分尊重雙方意愿，在市場的優(yōu)勝劣汰中，這個行業(yè)才能得到良好發(fā)展。”

終結(jié)市場亂象，點燃消費升級的“新引擎”

好消息是，監(jiān)管的防火墻正在建立。

8月25日，天津市地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布下發(fā)文件，引導該市融資租賃公司合規(guī)發(fā)展汽車融資租賃業(yè)務。該紅頭文件提出了12條業(yè)務規(guī)范要求，其中包括“不得在公司宣傳及合同簽署過程中使用‘汽車信貸、車抵貸、車輛貸款’等不屬于融資租賃業(yè)務經(jīng)營范圍內(nèi)的描述”，以及“在合同簽署前或簽署時應向承租人充分提示風險以保障其知情權(quán)”“確保承租人知悉并明確同意融資租賃合同中各項費用”等。

此外，8月20日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》指出，民間借貸利率的上限由原來的“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”改為“以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍”。

“這對融資租賃公司及時跟蹤數(shù)據(jù)變化，研判LPR的未來走勢，完善合同定價機制提出了較高的要求。”上海漢盛律師事務所高級合伙人、上海市律師協(xié)會融資租賃專業(yè)委員會委員陳龍飛律師撰文稱，融資租賃公司需要在合同中規(guī)定詳細的租金收取方案，若采用浮動利率，則需明確調(diào)息周期、LPR每波動多少BP租金所相應調(diào)整的比例以及租金變動的通知形式等合同細節(jié)。

事實上，過去的幾個月中，各級金融監(jiān)管部門“新招頻出”。從整頓異常經(jīng)營企業(yè)，到發(fā)布《金融租賃公司監(jiān)管評級辦法(試行)》，無不體現(xiàn)出加強監(jiān)管、整肅行業(yè)的決心。

“要全力推動國民經(jīng)濟恢復正常循環(huán)。金融和實體經(jīng)濟共生共榮。為實體經(jīng)濟服務是金融的天職和宗旨，也是防范金融風險的根本舉措。”不久前，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清撰文指出，要努力實現(xiàn)穩(wěn)增長和防風險長期均衡，為全面建成小康社會提供堅實的金融支撐。

正如他所說，為遏制衰退，經(jīng)濟活動急劇收縮時，金融活動反而必須擴大。當“更活在當下”的年輕人遇上汽車市場史無前例的巨大挑戰(zhàn)，包括車企、經(jīng)銷商、銀行和汽車融資租賃平臺在內(nèi)的各界都將視線轉(zhuǎn)移到了汽車金融上，試圖以融資租賃等方式撬動汽車市場。

據(jù)了解，2018年以來，各大主機廠相繼在原有汽車金融公司的基礎(chǔ)上成立汽車融資租賃公司，試圖為新興客戶提供更多的金融購車解決方案。

今年3月，東風汽車集團股份有限公司與日產(chǎn)(中國)投資有限公司共同投資6.7億元后，東風日產(chǎn)融資租賃正式完成工商更名登記手續(xù)。此舉被視為東風集團“做大汽車金融”戰(zhàn)略的再次落地。

“融資租賃在國內(nèi)還處于發(fā)展的初級階段，但是已展現(xiàn)出廣闊的價值空間。”東風日產(chǎn)融資租賃執(zhí)行副總經(jīng)理孔德春表示，融資租賃服務與新能源汽車普及、共享出行有著密不可分的關(guān)系，在主機廠紛紛布局移動出行的風口，融資租賃將作為重要的黏合劑，實現(xiàn)移動出行車源方與平臺方合作多樣化。

隨著內(nèi)循環(huán)被視為中國經(jīng)濟增長、百姓收入提高的根本動力，“釋放潛在的市場需求”成為一張社會各界共同思考的答卷。作為國內(nèi)消費市場的頂梁柱，汽車消費自然是其中的必答題。

“我國千人汽車保有量仍然較低，且區(qū)域消費不平衡，因此汽車融資租賃在我國仍有十分廣闊的市場空間。”白如冰充滿信心地說，汽車融資租賃有望成為挖掘汽車消費潛力、促進汽車消費升級的新的主流模式之一。

業(yè)內(nèi)專家也對“從使用端入手提振汽車消費”提出了建議。

“汽車消費實際上可以看作兩部分，一是購買;二是使用。”薛旭表示，在使用端，改善解決城市道路擁堵、鼓勵共享出行，增加自駕游服務組織、打造美好的汽車生活，都可以有效刺激人們的購車需求。

“歸根結(jié)底還是要提高居民收入，同時讓人們駕車出行的體驗越來越好。”盤和林建議，盡快通過融資租賃等多種發(fā)展方式為汽車消費復蘇指明“出路”，它將為刺激消費市場、促進國內(nèi)經(jīng)濟大循環(huán)作出巨大貢獻。

記者 許亞杰