一份事關(guān)90后養(yǎng)老的調(diào)查 推進養(yǎng)老保障“三支柱”體系的建設(shè)

超過七成90后開始考慮養(yǎng)老規(guī)劃問題，但真正付諸行動的還不到10%;有54.7%的90后認為他們能實現(xiàn)自己未來退休生活的目標(biāo)，在調(diào)查的所有年齡層中占比最低;他們期望退休后有完善的醫(yī)療服務(wù)、良好的居住和服務(wù)設(shè)施，可是超過60%的年輕人最擔(dān)心自己年老后無力支付醫(yī)療費用。

10月25日，清華大學(xué)老齡社會研究中心副主任、清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正在北京用一組數(shù)據(jù)介紹了他們的發(fā)現(xiàn)：中國的年輕人正越來越重視自己的養(yǎng)老問題，但顯然他們中的絕大部分人并未對此做好準備。

2018年起，清華大學(xué)老齡社會研究中心聯(lián)合騰訊金融科技智庫開始研究國人養(yǎng)老準備的問題。陳秉正說，隨著中國老齡化現(xiàn)象日益嚴峻，現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系并不能很好負擔(dān)國人養(yǎng)老的需求，他們想知道大家為此做了哪些準備。

從調(diào)查數(shù)據(jù)看，情況并不樂觀。未退休受訪者明顯退休準備不足，雖然大部分受訪者具有進行退休規(guī)劃的意識，但付諸行動者較少，有完整規(guī)劃的人更是寥寥無幾。隨著年齡的增長，養(yǎng)老規(guī)劃程度明顯越來越好，接近30%的90后從未想過養(yǎng)老規(guī)劃問題，但這一比例在80后和70后中下降到20%和15%左右。

收入是影響不同年齡群體進行養(yǎng)老規(guī)劃的另一重要因素。隨著收入水平的增加，受訪者養(yǎng)老規(guī)劃也做得越來越成熟，尤其在年收入23萬元-65萬元的較高收入組中，有接近30%的受訪者已經(jīng)有初步甚至完整的養(yǎng)老規(guī)劃，年收入在65萬元以上的高收入組準備情況次之。“這可能是因為高收入人群的養(yǎng)老規(guī)劃更加復(fù)雜，養(yǎng)老生活的標(biāo)準也更高。”陳秉正說。

需要注意的是，無論年齡或收入水平如何，未采取實際行動的受訪者都是占大多數(shù)的，說明我國居民退休準備的行動力亟待加強。

可是沒有人希望自己退休后的生活質(zhì)量下降太多。參與調(diào)查的學(xué)者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)年輕人對自己退休前收入并沒有清晰的判斷。報告顯示，除了90后超過六成的人選擇“期望退休后年收入不到退休前收入50%”和“約為退休前收入的50%-75%”外，大部分人希望退休后的年收入能達到當(dāng)前收入的75%-100%。

陳秉正說，根據(jù)世界銀行的建議，如果要保持退休后生活水平與退休前相當(dāng)，養(yǎng)老金的替代率需要達到70%以上。然而，矛盾在于目前我國基本養(yǎng)老保險替代率的全國平均水平尚不足50%。尤其是老齡化越來越嚴重，要保證養(yǎng)老生活的質(zhì)量，個人尤其是年輕人更應(yīng)提前做好養(yǎng)老財務(wù)準備。

“養(yǎng)老金是一個龐大的系統(tǒng)性工程，單靠一方面的努力是不夠的，政府、金融機構(gòu)和個人需要共同承擔(dān)。”中國證券投資基金業(yè)協(xié)會副會長鐘蓉薩在報告發(fā)布現(xiàn)場說，這里面完善“三支柱”是關(guān)鍵。

養(yǎng)老保障體系有“三支柱”之說：“第一支柱”指目前已經(jīng)形成的“城鎮(zhèn)職工+城鄉(xiāng)居民”兩大平臺的基本養(yǎng)老保險制度;“第二支柱”指補充養(yǎng)老保險制度，以企業(yè)年金、職業(yè)年金為主;而“第三支柱”指個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。目前，我國養(yǎng)老金體系各支柱發(fā)展失衡，嚴重依賴公共的基本養(yǎng)老保險。

中國勞動和社會保障科學(xué)研究院院長金維剛表示，經(jīng)過多年的建設(shè)，我國在“第一支柱”方面已取得了比較不錯的成績，建立了龐大的金融養(yǎng)老保險體制，包括職工養(yǎng)老保險、居民養(yǎng)老保險、機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險等，但“第二支柱”“第三支柱”的發(fā)展卻嚴重滯后。“目前建立企業(yè)年金的企業(yè)只占企業(yè)總量的零頭，個人養(yǎng)老金制度也尚未在國家層面形成基本模式和框架。”

數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達9.67億人，參保率超過90%。而截至2019年年末，建立企業(yè)年金的企業(yè)只有9.6萬戶，參加職工人數(shù)共計2548萬人。

任何一個支柱的滯后發(fā)展，都會加重另外兩個支柱的壓力，影響整個養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性。因此，調(diào)查報告建議為鼓勵個人作好退休準備，政府應(yīng)大力推進養(yǎng)老保障“三支柱”體系的建設(shè)，特別是積極鼓勵以個人承擔(dān)主要責(zé)任的第三支柱的發(fā)展。

而這需要政府認真作好發(fā)展第三支柱的頂層設(shè)計，適時推出個人退休賬戶制度，為居民個人進行退休儲蓄提供一個良好的平臺。同時，密切關(guān)注各類金融機構(gòu)提供的相關(guān)養(yǎng)老金融產(chǎn)品實施進展和市場狀況，制定合理的監(jiān)管政策，鼓勵此類產(chǎn)品的有序發(fā)展。

在調(diào)研過程中，學(xué)者們發(fā)現(xiàn)，政府退休政策的調(diào)整很容易影響到居民的退休預(yù)期。因此，陳秉正提到，在改善居民的退休預(yù)期方面，政府應(yīng)當(dāng)以政策引導(dǎo)和宣傳為主。在宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)波動時，政府更應(yīng)引導(dǎo)居民正確認識中國經(jīng)濟未來面臨的發(fā)展機遇和困難，合理規(guī)劃消費和投資，避免退休居民過度樂觀或悲觀;同時，在應(yīng)對養(yǎng)老金缺口等問題上，應(yīng)當(dāng)建立養(yǎng)老金優(yōu)先保障機制。

鐘蓉薩2018年就參與了第一份《國人養(yǎng)老報告》的發(fā)布，兩年過去，她發(fā)現(xiàn)我國居民在金融素養(yǎng)、養(yǎng)老準備和準備意識方面都有了進展，即使是微小的進步。“我很感動”，她說，“市場很大，年輕人很多，養(yǎng)老需求也很多，希望我們共同努力推動政策的進步。”

 記者 張均斌